கடன் வாங்கும்போது மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள் மற்றும் அவற்றை எவ்வாறு தவிர்ப்பது

ஒரு யதார்த்தமான சூழ்நிலை: ராஜுக்கு ஏற்பட்ட எதிர்பாராத EMI அதிர்ச்சி

ராஜுக்குத் தன் வீட்டைப் புதுப்பிக்கக் கூடுதல் பணம் தேவைப்பட்டது. இணையத்தில் சிறிது ஆய்வு செய்த பிறகு, அவர் ஒரு புகழ்பெற்ற வங்கியில் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பித்தார். நிலையான வட்டி விகிதம் மற்றும் கட்டுப்படியாகக்கூடிய மாதாந்திரத் தவணைகள் என அந்தக் கடன் திட்டம் எளிமையானதாகத் தோன்றியது. இருப்பினும், சில மாதங்களுக்குப் பிறகு, ராஜின் நிதித் திட்டமிடல் தடம் புரண்டது — அவர் முதலில் எதிர்பார்த்ததை விட அவரது மாதாந்திரத் தவணைகள் அதிகமாக இருந்தன, மேலும் செயலாக்கக் கட்டணம் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மீதான கூடுதல் கட்டணங்கள் அவரைத் திடுக்கிடச் செய்தன. திடீரென்று, அவரது மாதாந்திர பட்ஜெட் அவர் எதிர்பார்த்ததை விட மிகவும் நெருக்கடிக்குள்ளானது.

ராஜின் கதை மிகவும் பொதுவானது. பல கடன் வாங்குபவர்கள், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் உள்ள முக்கிய அம்சங்களைக் குறைத்து மதிப்பிடுகிறார்கள் அல்லது புறக்கணிக்கிறார்கள். இது மன அழுத்தத்திற்கும் கூடுதல் செலவுகளுக்கும் வழிவகுக்கிறது.

கடன் வாங்கும்போது மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள்

• மாதத் தவணையைச் சரியாகக் கணக்கிடாமல் இருப்பது : பல நேரங்களில், மக்கள் மொத்தக் கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்தில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் தங்களின் மாதாந்திர மாதத் தவணைகளைப் புரிந்துகொள்ளப் போதுமான நேரத்தைச் செலவிடுவதில்லை. ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் கணக்கிலிருந்து எவ்வளவு பணம் வெளியேறும் என்பதை அவர்கள் தவறாகக் கணிப்பதால், வரவு செலவுத் திட்டமிடலில் சிக்கல்கள் ஏற்படுகின்றன.
• வட்டியின் மீதான கடன் காலத்தின் தாக்கத்தைப் புறக்கணித்தல் : நீண்ட கடன் காலம் என்பது குறைந்த மாதாந்திரத் தவணைகளைக் குறிக்கும், ஆனால் அதே சமயம் ஒட்டுமொத்தமாக அதிக வட்டியைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். சில கடன் வாங்குபவர்கள், அதன் ஒட்டுமொத்தச் செலவை உணராமல், குறைந்த மாதாந்திரத் தவணைகளால் ஈர்க்கப்படுகிறார்கள்.
• மறைமுகக் கட்டணங்களைக் கவனிக்கத் தவறுதல் : செயலாக்கக் கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள், தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கான கட்டணங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் ஆகியவை கடன் வாங்குவதற்கான செலவை அதிகரிக்கின்றன. இவை பெரும்பாலும் கடன் சலுகைகளில் முக்கியமாகக் குறிப்பிடப்படுவதில்லை, ஆனால் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்தத் தொகையைப் பாதிக்கக்கூடும்.
• சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்காமல் கடன் பெறுதல் : வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் மாறுபட்ட வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளனர். பல இடங்களிலும் ஒப்பிட்டுப் பார்க்காமல் இருப்பது, சிறந்த சலுகைகளை இழக்க வழிவகுக்கும்.
• மாறும் வட்டி விகிதங்களைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் இருப்பது : சில கடன்களுக்கு நிலையற்ற வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன, அவை மாறி, உங்கள் மாதாந்திரத் தவணைகளை (EMI) பாதியிலேயே பாதிக்கக்கூடும். கடன் வாங்குபவர்கள் சில சமயங்களில் வட்டி விகிதங்கள் நிலையானவை என்று கருதி, செலுத்த வேண்டிய தொகைகள் அதிகரிக்கும்போது ஆச்சரியப்படுகிறார்கள்.
• கடன் மதிப்பீட்டின் தாக்கத்தைப் புறக்கணித்தல் : குறைந்த கடன் மதிப்பீடு அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கோ அல்லது முழுமையான நிராகரிப்புக்கோ வழிவகுக்கலாம். பலர் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு தங்கள் கடன் மதிப்பீட்டைச் சரிபார்ப்பதோ அல்லது மேம்படுத்துவதோ இல்லை.
• திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுக்கு மீறி கடன் வாங்குதல் : சில நேரங்களில், மக்கள் தங்களால் வசதியாகத் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய தொகையை விட, தங்களுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச தொகையைக் கடனாகப் பெறுகிறார்கள், இது நிதி நெருக்கடிக்கு வழிவகுக்கிறது.

இந்தத் தவறுகளைத் தவிர்ப்பதற்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்

1. EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துங்கள் : கடன் வாங்குவதற்கு முன், கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் தவணைக்காலம் ஆகியவற்றை EMI கால்குலேட்டரில் உள்ளிடவும். இது உங்கள் மாதாந்திரக் கடமைகள் குறித்த தெளிவான யோசனையை அளிக்கும். இது ராஜ் பயன்படுத்தியிருக்க விரும்பும் ஒரு பயனுள்ள கருவியாகும்.
2. மொத்த கடன் செலவை மதிப்பிடுங்கள் : மாதாந்திரத் தவணைகளை மட்டும் பார்க்காதீர்கள். கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியைக் கணக்கிட்டு, அதனுடன் ஏதேனும் கூடுதல் கட்டணங்களையும் சேர்த்துக் கொள்ளுங்கள்.
3. பல கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுங்கள் : பல இடங்களிலும் விசாரித்துத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். வட்டி விகிதங்கள், வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள், கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் காலம் அல்லது முன்கூட்டியே செலுத்துவதில் உள்ள நெகிழ்வுத்தன்மை ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்கவும்.
4. கடன் விதிமுறைகளை முழுமையாகச் சரிபார்க்கவும் : தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கான கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் அல்லது காப்பீட்டுத் தேவைகள் ஆகியவற்றை அறிந்துகொள்ள, விதிமுறைகளில் உள்ள சிறு எழுத்துக்களைப் படிக்கவும்.
5. உங்கள் மாதாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தை யதார்த்தமாக மதிப்பிடுங்கள் : உங்கள் நிதிநிலையை மிகவும் சிரமப்படுத்தாமல், மற்ற செலவுகளுடன் சேர்த்து மாதத் தவணைகளையும் உங்களால் வசதியாகச் சமாளிக்க முடியுமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
6. உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் கண்காணிக்கவும் : கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், உங்கள் கடன் அறிக்கையைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, அதை மேம்படுத்த முயலுங்கள்.
7. கடனின் நோக்கத்தைக் கவனமாகக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள் : அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்குங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடுவை யதார்த்தமாகத் திட்டமிடுங்கள்.

இந்தக் குறிப்புகள் ஏன் முக்கியமானவை

பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்ப்பது பணத்தைச் சேமிக்க உதவுவதோடு மட்டுமல்லாமல், உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தையும் சீராகப் பேணுகிறது. ராஜைப் போலவே, கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் தங்களின் மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தையும் ஒட்டுமொத்த நிதி இலக்குகளையும் எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைப் பலர் குறைத்து மதிப்பிடுகின்றனர். ஆரம்பத்திலேயே சிறிதளவு முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வது, பிற்காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய தேவையற்ற மன அழுத்தத்தைத் தடுக்க உதவும்.

புத்திசாலித்தனமாகக் கையாளப்படும்போது கடன்கள் ஒரு சக்திவாய்ந்த நிதிக் கருவியாக அமைகின்றன. மாதாந்திரத் தவணைகளைப் புரிந்துகொள்ள நேரம் ஒதுக்குவது, சலுகைகளை ஒப்பிடுவது மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்களைத் திட்டமிடுவது ஆகியவை பெரும் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும்.