உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள, ஓய்வூதிய சேமிப்பில் செய்யப்படும் இந்தப் பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்க்கவும்.

உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள, ஓய்வூதிய சேமிப்பில் செய்யப்படும் இந்தப் பொதுவான தவறுகளைத் தவிர்க்கவும்.

மார்ட்டின் போன்ற ஒருவரைக் கற்பனை செய்து பாருங்கள். அது ஒரு நிதிப் பேரழிவுக் கதையும் அல்ல, ஒரு அற்புதத் திருப்புமுனையும் அல்ல. வேலை, வீட்டுக் கடன், மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை காலணிகள் வாங்க வேண்டிய இரண்டு குழந்தைகள், மற்றும் வாழ்க்கைச் சூழல் தொடர்ந்து இரைச்சலிட்டதால் பெரும்பாலும் கண்டுகொள்ளாமல் விட்ட ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கு என அனைத்தையும் கொண்ட ஒரு சாதாரண மனிதர்.

இந்தக் கதையில் மார்ட்டினுக்கு 47 வயது. அவருடைய துணைவியான அலினாவுக்கு 45 வயது. அவர்கள் ஆடம்பரமாக இல்லாமல், வசதியாக வாழ்கிறார்கள். அவர்கள் ஒப்புக்கொள்வதை விட அதிகமாக வெளியே இருந்து உணவு வாங்கிச் சாப்பிடுகிறார்கள்; அவர்களுக்கு ஒரே ஒரு கார் தவணை மட்டுமே உள்ளது; மேலும், அவர்களுடைய சேமிப்பு, "உண்மையான சேமிப்பு" மற்றும் பள்ளிப் பயணங்கள், கால்நடை மருத்துவச் செலவுகள், பிறந்தநாள் விழாக்கள் போன்றவற்றுக்காக அவ்வப்போது செலவழிக்கப்படும் நடப்புக் கணக்கின் கூடுதல் பணம் என இரண்டாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. பல ஆண்டுகளாக, ஓய்வு என்பது வெகு தொலைவில் இருப்பதாகவே அவர்களுக்குத் தோன்றியது. பின்னர் ஒரு சனிக்கிழமை, மார்ட்டின் தனது நண்பரின் 60வது பிறந்தநாள் விழாவிற்குச் சென்றபோது, மூன்று வெவ்வேறு நபர்கள் தாங்கள் எப்போது வேலையை விட்டு விலகத் திட்டமிட்டிருந்தார்கள் என்பது பற்றிப் பேசுவதைக் கேட்டார். ஒருவருக்கு ஓய்வூதியம் இருந்தது. ஒருவருக்கு வாடகை வருமானம் இருந்தது. இன்னொருவர் மிகுந்த கவலையில் இருந்தார். கடைசியாகச் சொன்ன அந்த விஷயம் அவர் மனதில் ஆழமாகப் பதிந்துவிட்டது.

எனவே, அடுத்த நாள் காலை, கையில் காபியுடன், சுமார் எட்டு மாதங்களுக்குப் பிறகு முதன்முறையாக அவர் தனது ஓய்வூதியக் கணக்கைத் திறந்தார். அதில் இருந்த தொகை அவ்வளவு மோசமாக இல்லை. ஆனால், அவர் எதிர்பார்த்தபடியும் அது இல்லை. ஓய்வூதியச் சேமிப்பைப் பற்றிய விசித்திரமான விஷயமே அதுதான்; ஒரு தொகை ஒரே நேரத்தில் 'மிகவும் நல்லது' என்றும் 'போதுமானதல்ல' என்றும் இருக்கக்கூடும்.

முதல் அதிர்ச்சி: ஓய்வு என்பது ஒரே ஒரு பெரிய எண் அல்ல, அது ஒரு வாழ்க்கை முறை சார்ந்த விஷயம்.

ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது ஏதோ ஒரு மாயாஜால இலக்கைக் கண்டுபிடிப்பது என்று நினைத்ததுதான் மார்ட்டினின் முதல் தவறு. ஒரு மில்லியன் டாலர், இரண்டு மில்லியன், அல்லது விருந்துகளிலும் கருத்துப் பிரிவுகளிலும் மக்கள் சாதாரணமாகப் பேசும் எதுவாக வேண்டுமானாலும் இருக்கலாம். ஆனால், பயனுள்ள கேள்வி இதைவிட எளிமையானதும் கடினமானதும் ஆகும்: நீங்கள் எத்தகைய வாழ்க்கைக்கு நிதியளிக்க முயற்சிக்கிறீர்கள்?

நீங்கள் அதே வீட்டில் தங்க விரும்புகிறீர்களா? செலவு குறைந்த இடத்திற்கு மாற விரும்புகிறீர்களா? வளர்ந்த பிள்ளைகளுக்கு அவ்வப்போது உதவ விரும்புகிறீர்களா? வருடத்திற்கு இருமுறை பயணம் செய்ய விரும்புகிறீர்களா, அல்லது பெரும்பாலும் தோட்டம் அமைத்து குடும்பத்தினரைச் சந்திக்க விரும்புகிறீர்களா? உங்கள் அறுபதுகளிலும் கடனில் மூழ்கி இருக்கிறீர்களா? நீங்கள் பகுதிநேர வேலை செய்ய விரும்புவது காரணமா, அல்லது வேறு வழியில்லாத காரணமா?

அந்த வார இறுதியில், மார்ட்டினும் அலினாவும் ஒரு கச்சிதமான திட்டத்தை உருவாக்கவில்லை. அவர்கள் சில குறிப்பிட்ட விஷயங்களை மட்டும் முடிவு செய்தனர். தங்குமிடம். உணவு. வீட்டு உபயோகக் கட்டணங்கள். காப்பீடு. மருத்துவச் செலவுகள். அவ்வப்போது காரை மாற்றுதல். ஒரு மிதமான பயணச் செலவு, ஏனென்றால் தாங்கள் ஒருபோதும் பயணம் செய்ய மாட்டோம் என்று பாசாங்கு செய்வது முட்டாள்தனம். தேவைப்பட்டால் எதையெல்லாம் குறைப்பார்கள் என்பது பற்றியும் அவர்கள் பேசினார்கள். அது மகிழ்ச்சியானதாக இல்லை, ஆனால் தெளிவுபடுத்தியது.

அவர்கள் செய்த ஒரு பயனுள்ள விஷயம் என்னவென்றால், ஓய்வூதியச் செலவினங்களை மூன்று பிரிவுகளாகப் பிரித்ததுதான்:

• அத்தியாவசிய செலவுகள்: வீட்டுவசதி, உணவு, வீட்டு உபயோகப் பொருட்கள், காப்பீடு, அடிப்படைப் போக்குவரத்து, சுகாதாரப் பராமரிப்பு.
• இருந்தால் நல்லது எனும் செலவுகள்: பயணம், பொழுதுபோக்குகள், உணவகங்கள், பரிசுகள், வீட்டு மேம்பாடுகள்.
• திடீர் செலவுகள்: எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள், குடும்பத்திற்கு உதவுதல், பெரிய பழுதுபார்ப்புகள், எதிர்பார்த்ததை விடக் கடுமையாகப் பாதிக்கும் பணவீக்கம்.

அது அந்த முழு விஷயத்தையும் தெளிவாக்கியது. ஓய்வு என்பது இனி ஒரு மலையாக இருக்கவில்லை. மாறாக, கவனமாக எடுத்துச்செல்ல வேண்டிய பொருட்களுடன் கூடிய ஒரு நீண்ட நடைப்பயணத்தைப் போல இருந்தது.

இரண்டாவது அதிர்ச்சி: மனநிலையை விட சேமிப்பு விகிதமே முக்கியம்.

மார்ட்டின் எப்போதும் "நிலைமை சீரானதும்" சேமிப்பான். அது ஒரு ஆபத்தான சொற்றொடர், ஏனென்றால் நிலைமை ஒருபோதும் சீரடைவதில்லை. அடுப்பு பழுதடைகிறது. ஒரு திருமணம் வருகிறது. மளிகைப் பொருட்களின் விலை உயர்கிறது. யாருக்காவது பல் சிகிச்சை தேவைப்படுகிறது. பொறுப்பான நடத்தையை எதிர்பார்த்து, ஒரு சுத்தமான, காலியான மாதம் என்பதே கிடையாது.

அவர்களின் முன்னேற்றம் சலிப்பூட்டுவதாக இருந்தது, பொதுவாக நல்ல தனிநபர் நிதி மேலாண்மை அப்படித்தான் செயல்படும். அவர்கள் ஓய்வூதியப் பங்களிப்புகளை 2 சதவிகிதப் புள்ளிகள் உயர்த்தினர், பின்னர் ஆறு மாதங்களுக்குப் பிறகு மற்றொரு உயர்வைத் திட்டமிட்டனர். இது ஒன்றும் பெரிய விஷயமில்லை. யாரும் கைதட்டவில்லை. ஆனால் அது அந்தப் பழக்கத்தை மன உறுதியிலிருந்து சம்பளப் பட்டியலுக்கு மாற்றியது, மேலும் உங்களுக்கு ஒரு மன அழுத்தமான செவ்வாய்க்கிழமை இருந்ததா என்பதைப் பற்றி சம்பளப் பட்டியல் கவலைப்படுவதில்லை.

சம்பள உயர்வுகள் மற்றும் ஊக்கத்தொகைகளுக்காகவும் அவர்கள் ஒரு விதியை உருவாக்கினர். அதில் பாதி, தற்போதைய வாழ்க்கையை மேம்படுத்துவதற்கும், மீதிப் பாதி நீண்ட கால இலக்குகளை நோக்கியும் சென்றது. அந்த விதி, தாக்குப்பிடிப்பதற்குப் போதுமான நியாயமானதாகத் தோன்றியது. மேலும், ஏறக்குறைய எல்லா நேரங்களிலும், கச்சிதமானதை விட தாக்குப்பிடிக்கக்கூடியதே சிறந்தது.

இதை நீங்களே செய்தால், வெவ்வேறு பங்களிப்பு விகிதங்களையும் காலக்கெடுக்களையும் சோதித்துப் பார்க்க ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கால்குலேட்டர் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஆனால் மாதம் தோறும் உங்களால் உண்மையில் தொடர்ந்து செய்யக்கூடிய மாற்றங்கள் என்ன என்பதைத் தீர்மானிப்பதே மிகப்பெரிய வெற்றியாகும்.

மெதுவாக ஊடுருவும் பொதுவான தவறுகள்

பெரும்பாலான ஓய்வுக்காலப் பிரச்சனைகள், யாரோ ஒருவர் செய்த ஒரே ஒரு பெரிய தவறால் ஏற்படுவதில்லை. வழக்கமாக, அவை பல ஆண்டுகளாகத் திரும்பத் திரும்பச் செய்யப்படும் சிறிய தவறுகளாலேயே ஏற்படுகின்றன. மார்ட்டினும் அலினாவும் தங்களின் சொந்தப் பழக்கவழக்கங்களில் இவற்றில் சிலவற்றை அடையாளம் கண்டுகொண்டனர், மேலும் உண்மையைச் சொல்லப்போனால், பெரும்பாலான குடும்பங்கள் தங்களை இந்தப் பட்டியலில் எங்காவது ஒரு இடத்தில் கண்டுகொள்வார்கள்.

• சேமிப்பைத் தொடங்க அல்லது அதிகரிக்க சரியான நேரத்திற்காகக் காத்திருப்பது. சரியான நேரம் என்பது ஒரு கட்டுக்கதை. நீங்கள் ஒருபோதும் தொடங்காத ஒரு மாபெரும் திட்டத்தை விட, இப்போது செய்யும் ஒரு சிறிய அதிகரிப்பு சிறந்ததாக இருக்கக்கூடும்.
• எதிர்கால வருமானத்தை அதிகமாக நம்பியிருப்பது. பிற்காலத்தில் தாங்கள் அதிகமாகச் சம்பாதிப்போம், அல்லது அதிக நேரம் வேலை செய்வோம், அல்லது ஒரு பொருளை நல்ல விலைக்கு விற்போம் என்று மக்கள் கருதுகிறார்கள். ஒருவேளை அது உண்மையாக இருக்கலாம். ஆனால், சிறந்த விளைவுகளை மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்டு வகுக்கப்படும் திட்டங்கள் உறுதியற்றவை.
• முதலீட்டுக் கட்டணங்களைப் புறக்கணித்தல். மிகச் சிறியதாகத் தோன்றும் ஒரு கட்டணம், பல பத்தாண்டுகளாக வருமானத்தைக் குறைத்துவிடக்கூடும். அதைச் சரிபார்ப்பது சுவாரஸ்யமானதல்ல, ஆனால் அது முக்கியமானது.
• பழைய ஓய்வூதியக் கணக்குகளை ஆங்காங்கே சிதறவிட்டு வைத்திருப்பது. இது எப்போதும் தவறல்ல, ஆனால் எளிதில் மறந்துவிடக்கூடியது. மறக்கப்பட்ட கணக்குகள் என்பவை காலாவதியான முதலீடுகள், பழைய முகவரிகள் அல்லது தேவையற்ற கட்டணங்களைக் குறிக்கலாம்.
• ஆரம்பத்திலேயே மிகவும் எச்சரிக்கையாக இருப்பது, அல்லது தாமதமாக மிகவும் தீவிரமாகச் செயல்படுவது. இடர் என்பது உங்கள் காலக்கெடுவுக்கும் உங்கள் மன உறுதிக்கும் பொருந்த வேண்டும். இரண்டுமே முக்கியமானவை.
• உடல்நலப் பராமரிப்பு மற்றும் வீட்டுப் பழுதுபார்ப்புகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுவது. கடன் அடைக்கப்பட்ட ஒரு வீட்டிற்கும் கூரை, குழாய் வேலைகள், வரிகள், காப்பீடு ஆகியவை தேவைப்படுகின்றன. துரதிர்ஷ்டவசமாக, உடல்களுக்கும் பராமரிப்பு தேவைதான்.
• உங்கள் துணையுடன் பேசாமல் இருப்பது. ஒரே வீட்டில் வசிக்கும் இருவர், தங்கள் ஓய்வுக்காலத் திட்டங்களை முற்றிலும் மாறுபட்டுக் கொண்டிருக்கலாம். அது உணர்வு ரீதியாகவும் நிதி ரீதியாகவும் பெரும் செலவை ஏற்படுத்தும்.

மார்ட்டினும் அலினாவும் தங்கள் வாழ்க்கையைச் சீர்குலைக்காமல் மாற்றியவை

அவர்கள் வீட்டை விற்கவோ, எல்லா மகிழ்ச்சிகளையும் ரத்து செய்யவோ, அல்லது வாளியில் இருந்து பீன்ஸ் சாப்பிடத் தொடங்கவோ இல்லை. பெரிய, அதிரடியான மறுசீரமைப்புகள் சிலருக்குப் பலனளிக்கலாம் என்பது உண்மைதான், ஆனால் எல்லோரும் சோர்வடைந்து மனக்கசப்பு அடைவதால் அவை பெரும்பாலும் தோல்வியடைகின்றன.

அதற்குப் பதிலாக, அவர்கள் சில நடைமுறை நடவடிக்கைகளை மேற்கொண்டனர். அவர்கள் சந்தாக்களை மதிப்பாய்வு செய்து, தாங்கள் உண்மையிலேயே பயன்படுத்தியவற்றைத் தக்க வைத்துக் கொண்டனர். மாதத்திற்கு ஒரு உணவக இரவுக்கான நேரத்தை, தானியங்கி சேமிப்புக்கு மாற்றினர். ஓய்வூதியப் பங்களிப்புகளை ஒரேயடியாக உயர்த்தாமல், படிப்படியாக உயர்த்தினர். தங்கள் பணியிடத் திட்டங்கள் ஈடுசெய்யும் பங்களிப்புகளை வழங்குகின்றனவா என்பதைச் சரிபார்த்து, முதலாளியின் இலவசப் பணத்தை அவர்கள் வீணாக்கவில்லை என்பதை உறுதிசெய்தனர். மேலும், ஒவ்வொரு ஜனவரி மாதமும் ஒரு வருடாந்திர "பண ஞாயிறு" என்பதை அவர்கள் அமைத்தனர்; இது கேட்பதற்குச் சலிப்பூட்டுவதாகத் தோன்றினாலும், அது அவர்களுக்கு ஒரு வழக்கத்தைக் கொடுத்தது.

மிகச் சிறந்த மாற்றம் அநேகமாக உளவியல் ரீதியானதுதான். அவர்கள் ஓய்வூதியத்தை ஒரு தேர்ச்சி-தோல்வித் தேர்வாகக் கருதுவதை நிறுத்தினார்கள். அது சில நெம்புகோல்களின் தொகுப்பாக மாறியது. இன்னும் கொஞ்சம் சேமிப்பது. தேவைப்பட்டால், இன்னும் கொஞ்சம் கூடுதலாக வேலை செய்வது. முன்கூட்டிய ஓய்வூதியத்தில் இன்னும் கொஞ்சம் குறைவாகச் செலவிடுவது. ஒருவேளை, பின்னர் செலவுகளைக் குறைத்துக் கொள்வது. அது பொருத்தமாக இருந்தால், சில குறிப்பிட்ட பண எடுப்புகளைத் தாமதப்படுத்துவது. அந்தத் தேர்வுகளில் எதுவும் தனியாக எல்லாவற்றையும் சரிசெய்துவிடவில்லை, ஆனால் அவை அனைத்தும் சேர்ந்து அந்தத் திட்டத்திற்குச் சிறிது நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொடுத்தன.

உங்கள் அடுத்த கட்டத்தைப் பற்றி சிந்திப்பதற்கான ஒரு நடைமுறை வழி

ஓய்வூதிய சேமிப்பு என்பது பெரும் சுமையாகத் தோன்றினால், 'சரியான' தொகை எது என்பது குறித்த இருபது கருத்துக்களைப் படிப்பதில் இருந்து தொடங்காதீர்கள். உங்கள் சொந்தக் குடும்பத்தில் இருந்தே தொடங்குங்கள். ஒழுங்கற்ற விரிதாள், குறிப்பேடு, அல்லது வேறு எதுவாக இருந்தாலும் சரி, அதில் உள்ள தோராயமான உண்மைகளைக் குறித்துக்கொள்ளுங்கள்.

1. உங்கள் தற்போதைய ஓய்வூதிய இருப்புகளைப் பட்டியலிடுங்கள். பணியிடத் திட்டங்கள், ஐ.ஆர்.ஏ-க்கள், பழைய கணக்குகள், ஓய்வூதியத்திற்காக ஒதுக்கப்பட்டவை என அனைத்தையும் இதில் சேர்க்கவும்.
2. நீங்கள் இப்போது எவ்வளவு பங்களிக்கிறீர்கள் என்பதை எழுதி வையுங்கள். மாதந்தோறும் அல்லது ஒவ்வொரு சம்பளத்திற்கும், நிறுவனத்தின் பங்களிப்புக்கு முன்பு.
3. உங்கள் ஓய்வூதியச் செலவுகளைக் கணக்கிடுங்கள். மிகத் துல்லியமாக அல்ல. அத்தியாவசியத் தேவைகள், இருந்தால் நல்லது எனும் செலவுகள், மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகள் ஆகியவற்றை மட்டும் கணக்கிடுங்கள்.
4. உங்கள் கடன் காலவரிசையைச் சரிபார்க்கவும். வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், கடன் அட்டைகள், மாணவர் கடன். கடன், ஓய்வூதிய நிலையை வெகுவாக மாற்றிவிடுகிறது.
5. உங்களால் தக்கவைத்துக் கொள்ளக்கூடிய ஒரு அதிகரிப்பைத் தேர்ந்தெடுங்கள். ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் கூடுதலாக 1% சேர்ப்பது கூட ஒரு உத்வேகத்தைத் தொடங்க உதவும்.
6. ஒரு மீளாய்வுக்குத் திட்டமிடுங்கள். பலருக்கு வருடத்திற்கு ஒன்று அல்லது இரண்டு முறை செய்வது போதுமானது. தொடர்ந்து சரிபார்ப்பது உங்களுக்குப் பதற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

நீங்கள் பின்தங்கியிருந்தால், நேர்மையாக இருங்கள், ஆனால் உங்களுக்கு நீங்களே கடுமையாக நடந்துகொள்ளாதீர்கள். பலர் பின்தங்கியிருப்பதற்கு ஒரு பகுதி காரணம், சம்பளம், வீட்டு வாடகை, குழந்தைப் பராமரிப்பு, மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் குடும்பக் கடமைகள் போன்றவை, மற்றவர்கள் வழங்கும் நேர்த்தியான ஆலோசனைகளுடன் சரியாகப் பொருந்தாததுதான். வெட்கப்படுவது ஒரு திட்டமல்ல. தாமதமாகத் தொடங்கினாலும், அதற்கும் ஒரு திட்டம் தேவைதான்.

மார்ட்டினும் அலினாவும் ஓய்வுக்காலப் பிரச்சனையை ஒரே வார இறுதியில் தீர்த்துவிடவில்லை. யாரும் அப்படிச் செய்வதில்லை. ஆனால், அவர்கள் தெளிவற்ற அச்சத்திலிருந்து சில உறுதியான முடிவுகளை எடுத்தார்கள், அது அந்த வீட்டின் ஒட்டுமொத்த உணர்வுப்பூர்வமான சூழலையே மாற்றிவிட்டது. அதே வருமானம், அதே செலவுகள், அதே குறைகள் நிறைந்த வாழ்க்கை. பாசாங்கு செய்வது மட்டும் குறைந்துவிட்டது.

பெரும்பாலும் அங்கிருந்துதான் ஓய்வூதிய சேமிப்பு உண்மையாகவே தொடங்குகிறது. திரையில் தெரியும் ஒரு பெரிய எண்ணிலிருந்து அல்ல, மாறாக சமையலறை மேசையில் அமர்ந்திருக்கும் இரண்டு பேர், 'சரி, இதை நாம் முறையாகப் பார்ப்போம்' என்று சொல்வதிலிருந்துதான்.