கடனுக்கு எவ்வளவு EMI செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடுங்கள். ஒவ்வொரு EMIக்கும் கடனீட்டு அட்டவணையைப் பார்க்கவும்.
இந்த உலகில், பணம் அத்யாவசியம் என்பது நமக்குத் தெரியும். ஒவ்வொருவருக்கும் அவரவர் வாழ்வில் சில தேவைகளும் விருப்பங்களும் இருக்கும். தேவைகள் இன்றியமையாத தேவைகள். அதேசமயம் அனாவசிய தேவைகள் என்பது உங்கள் வாழ்க்கையில் நீங்கள் விரும்பும் ஆசைகள்.
எல்லா மக்களும் பணம் சம்பாதித்து அத்தியாவசிய தேவைகளுக்கு செலவிடுகிறார்கள். அவை உங்கள் வாழ்க்கையில் தவிர்க்க முடியாத அவசியமான விஷயங்கள். மீதமுள்ள தொகையை உங்கள் விருப்பம், பொழுதுபோக்கு, முதலீடுகள் மற்றும் சேமிப்புகளுக்கு செலவிடலாம். உங்களுக்கு சிறிய ஆசைகள் இருக்கும்போது, நீங்கள் சேமித்த பணத்தில் அவற்றை வாங்கலாம். காலப்போக்கில், உங்களுக்கு அதிக ஆசைகள் இருக்கும், சில சமயங்களில் உங்கள் ஆசைகள் கார், வீடு போன்றவற்றைப் போன்ற பெரியதாக இருக்கலாம், அவற்றை நிறைவேற்ற உங்களுக்கு பணம் தேவைப்படலாம். எனவே வங்கிகள் நமக்குக் கடனைத் தந்து சிறு தவணைகளில் திரும்பப் பெறுகின்றன.
கடன் என்பது வங்கி/நிதியாளரிடம் இருந்து கடனாகப் பெறப்பட்ட மொத்தத் தொகையாகும், மேலும் நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தை EMI (சமமான மாதத் தவணைகள்) எனப்படும் சிறிய தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், அதை ஆன்லைன் EMI கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடலாம். EMI இன் அசல் தொகை மற்றும் வட்டி ஆகியவை அடங்கும்.
ஒரு வங்கி உங்களுக்கு வட்டி விகிதத்துடன் கடனை வழங்குகிறது. இந்த வட்டி விகிதம் வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும். வட்டி விகிதம் உங்களுக்குத் தேவைப்படும் கடன் வகையைப் பொறுத்தது.
நாம் கடன்களை இரண்டு வகைகளாகப் பிரிக்கலாம்:
பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது, திருமணம், படிப்புக் கடன் போன்ற தனிப்பட்ட மற்றும் அவசரத் தேவைகளுக்காக நீங்கள் கடன் வாங்கும் பணமாகும். வங்கிகள் தனிநபர்களின் கடன் மதிப்பெண்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றை சரிபார்க்காமலேயே அத்தகைய கடன்களை வழங்குகின்றன. பாதுகாப்பற்ற கடன் அதிக வட்டியுடன் தேர்ந்தெடுக்கப்படும்.
ஒரு பாதுகாப்பான கடனுக்கு நீங்கள் கடன் வாங்குவதற்கு எதிராக சொத்து அல்லது சொத்து ஆவணங்களை சமர்ப்பிக்க வேண்டும். கடன் வாங்கியவர் குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடனைச் செலுத்தத் தவறினால், கடன் வழங்குபவருக்கு சொத்தைப் பெற உரிமை உண்டு. இந்தக் கடனில் வீட்டுக் கடன், கார் கடன், சொத்து மீதான கடன் மற்றும் பத்திரங்களுக்கு எதிரான கடன் ஆகியவை அடங்கும். பாதுகாப்பற்ற கடனை விட குறைவான வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.
EMI என்பது கடன் வாங்குபவர் கடனாளிக்கு செலுத்தும் மாதாந்திர தவணை ஆகும். கடனுக்கான EMI மூன்று முக்கிய அளவுருக்களின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. அசல் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் பதவிக்காலம்.
முதன்மைத் தொகையானது கடனாகக் கடனளிப்பவரிடமிருந்து பெறப்பட்ட மூலதனம்/பணம் ஆகும். வட்டி விகிதம் என்பது பணம் செலுத்தும் பணத்திற்கான வட்டி. பதவிக்காலம் என்பது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய வருடங்களின் எண்ணிக்கையாகும்.
பணிக்காலம் முடியும் வரை அல்லது கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தும் வரை EMI ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். EMI என்பது கடனுக்கான அசல் மற்றும் வட்டி விகிதத்தின் கூட்டுத்தொகையாகும், இது காலவரையறையால் வகுக்கப்படுகிறது. வட்டி விகிதம் EMI இன் முந்தைய கட்டத்தில் அசல் மதிப்பை விட அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன் தொகை முதலில் அதிகமாக இருக்கும். ஒவ்வொரு மாதாந்திர தவணையிலும் கடன் தொகை திருப்பிச் செலுத்தப்படும்போது, EMI இன் வட்டி விகிதம் குறைகிறது, அதே நேரத்தில் அசல் தொகை வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும். ஏனெனில், ஒவ்வொரு மாதத் தவணையிலும் நிலுவைத் தொகை குறைக்கப்படுகிறது. எனவே, EMI இன் இறுதி கட்டத்தில் வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளது.
EMI கணக்கிடுவதற்கான கணித சூத்திரம் (சமமான மாதாந்திர தவணை) EMI= [PR(1+R)^N]/[(1+R)^N-1)] அதேசமயம், P = முதன்மைத் தொகை அல்லது கடனாகப் பெறப்பட்ட மொத்தத் தொகை R = வட்டி விகிதம் (மாதாந்திர விகிதத்தில்): N= மாதங்களில் வருடங்களின் எண்ணிக்கை
5 வருட கால அவகாசத்துடன் 8% வீதத்தில் 50,00,000 கடன் வாங்கினால், EMI பின்வருமாறு இருக்கும்:
P = 50,00,000
R = 0.08 / 12 (8% என்பது 0.08 ஐ 12 ஆல் வகுக்க வேண்டும், இது ஒரு வருடத்தில் உள்ள மாதங்களின் எண்ணிக்கை) = 0.00666666667
N = 5 x 12 (மாதங்களில் பதவிக்காலத்தைப் பெற 5 ஐ 12 ஆல் பெருக்கவும்) = 60
EMI = [50000000.00666666667(1+0.0066666667)^60]/ [(1+0.00666666667)^60-1]
EMI = 101381.971, ரவுண்டு ஆஃப் செய்த பிறகு 1,01,382.
மொத்த EMIஐக் கணக்கிட, EMI-ஐ மாதங்களில் உள்ள காலக்கெடுவால் பெருக்கவும்.
மொத்த EMI = மாதாந்திர EMI * பதவிக்காலம் (மாதங்களில்) = 1,01,381.971*60 = 6082918.26
வட்டி = மொத்த EMI - முதன்மை மதிப்பு = 60,82,918 - 50,00,000 = 10,82,918
PMT விதிமுறை பயன்படுத்தி எக்செல் இல் EMI கணக்கிடலாம்
=PMT(RATE, NPER, PV)
இங்கே
RATE = பெறப்பட்ட கடனுக்கான வட்டி விகிதம்
NPER = கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான காலம்
PV = முதன்மை மதிப்பு/கடன் தொகை
கடன் EMI கால்குலேட்டர் என்பது கடனைப் பெறுவதற்கு முன் உங்கள் EMIயைக் கணக்கிடப் பயன்படும் ஒரு கருவியாகும். கடன் தொகை மற்றும் வங்கி கடனை வழங்கும் வட்டி மற்றும் கடன் வாங்கிய கடனை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய காலவரையறை பற்றிய அடிப்படை விவரங்களை பயனர் வழங்க வேண்டும்.
பயனர் அடிப்படை மதிப்புகளை கைமுறையாக உள்ளிடலாம் அல்லது ஸ்லைடரைப் பயன்படுத்தி இழுக்கலாம். எனவே, அடிப்படை விவரங்களை உள்ளிட்டவுடன், கடன் EMI கால்குலேட்டர் உங்களுக்கு மாதாந்திர EMI மற்றும் வாங்கிய கடனுக்கான மொத்த வட்டி விவரங்களை வழங்குகிறது. காலத்தின் அடிப்படையில் வட்டி மதிப்பு மாறுபடும். மொத்த வட்டி என்பது பதவிக்காலத்திற்கு நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும்.
பை விளக்கப்படம் அசல் மதிப்பு மற்றும் வட்டியின் ஒரு படப் பிரதிநிதித்துவத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. மொத்தத் தொகை (முதன்மை + வட்டி) என்பது கடனளிப்பவருக்கு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்குள் EMI ஆக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகையாகும்.
ஒவ்வொரு வங்கியும் உங்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்துடன் கடனை வழங்குகிறது, அது நிலையான அல்லது மிதக்கும் வட்டி விகிதமாக இருக்கலாம்.
நிலையான வட்டி விகிதத்தில் பதவிக்காலம் முடியும் வரை வட்டி விகிதம் அப்படியே இருக்கும்.
முன்னர் விவாதிக்கப்பட்டபடி EMI மூன்று முக்கிய அளவுருக்கள் அசல், வட்டி விகிதம் மற்றும் பதவிக்காலம் ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. நீங்கள் வட்டி விகிதத்தை மாற்ற முடியாது. மிதக்கும் வட்டி விகிதங்களில் வட்டி விகிதங்கள் அவ்வப்போது மாறுபடும். இது உலகப் பொருளாதாரச் சந்தையின் அடிப்படையில் மேலே அல்லது கீழே நகரலாம். இருப்பினும், உங்கள் EMIஐக் குறைக்க மற்ற இரண்டு அளவுருக்களையும் மாற்றலாம். உங்கள் முன்பணத்தை அதிகரிக்கலாம், இதனால் உங்கள் கடன் தொகையை குறைக்கலாம்.
பதவிக்காலம் வட்டி மற்றும் EMIக்கு நேர்மாறான விகிதாசாரமாகும். உங்கள் EMI ஐக் குறைப்பதற்கான மற்றொரு வழி, பதவிக்காலத்தைக் குறைப்பதாகும். இது EMI மாதாந்திர தவணையை அதிகரிக்கிறது. இருப்பினும், தவணை காலம் குறைவாக இருப்பதால் கடனுக்கான மொத்த வட்டியும் அதிக தவணை காலத்துடன் ஒப்பிடும்போது குறைவாக இருக்கும்.
அசல் மற்றும் வட்டி மதிப்புகள் பிரிக்கப்பட்டு ஒவ்வொரு மாதத்திற்கும் கணக்கிடப்பட்ட EMI மதிப்பை கடனீட்டு அட்டவணை காட்டுகிறது. பதவிக்காலம் முடியும் வரை EMI நிலையானதாக இருப்பதை இங்கே காணலாம். அசல் மதிப்பு மற்றும் வட்டி மட்டுமே மாறுபடும்.
ஆரம்பத்தில், வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும் மற்றும் அசல் தொகையில் ஒரு சிறிய பகுதி மட்டுமே முதல் EMI-யில் எடுக்கப்படும். அசல் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதால், முந்தைய தவணையுடன் ஒப்பிடும்போது ஒவ்வொரு அடுத்த தவணையிலும் வட்டி குறைகிறது.
மேலே உள்ள கடன் EMI கால்குலேட்டர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைப் பயன்படுத்தி நீங்கள் செலுத்திய EMI மற்றும் அதன் அசல் மற்றும் வட்டியின் மீதான அதன் பிரிப்பு-அப்களை ஒவ்வொரு EMI க்கும் தவணை காலம் முடியும் வரை கணக்கிடலாம்.
தவணை காலத்திற்கு முன் முழு கடன் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் செலுத்த உங்களுக்கு அனுமதி இல்லை. அவ்வாறு செய்யும்போது, வங்கி அபராதம் விதிக்கிறது. ஆனால் சில வங்கிகள் கடனின் ஒரு பகுதியை மாதந்தோறும் அல்லது ஆண்டுக்கு ஒருமுறை அல்லது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை செலுத்த அனுமதிக்கின்றன.
இந்த முன்கூட்டியே செலுத்துதல் கடனை விரைவில் முடிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் கடனுக்கான குறிப்பிட்ட EMIயை விட கூடுதல் EMI செலுத்தலாம் அல்லது வட்டி மற்றும் காலவரையறை குறைப்பதில் பெரும் பங்கு வகிக்க, ஆண்டுதோறும் உங்கள் சேமிப்பை (டெபாசிட் ரிட்டர்ன்கள் அல்லது வேறு ஏதேனும் வருமானத்தில் இருந்து) செலுத்தலாம்.
