പേഴ്സണൽ ലോണിനുള്ള പ്രതിമാസ EMI, പലിശ, ആകെ തുക എന്നിവ കണക്കാക്കുക.
കടം ഏകീകരിക്കുക, ഒരു പ്രധാന വാങ്ങലിന് ധനസഹായം നൽകുക, അല്ലെങ്കിൽ അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകൾ വഹിക്കുക എന്നിങ്ങനെയുള്ള സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഒരു വിലപ്പെട്ട ഉപകരണമാണ് വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ. പലിശ എങ്ങനെ കണക്കാക്കുന്നുവെന്നും നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേയ്മെന്റുകൾ (തുല്യ പ്രതിമാസ തവണകൾ അല്ലെങ്കിൽ ഇഎംഐകൾ) എങ്ങനെ നിർണ്ണയിക്കപ്പെടുന്നുവെന്നും മനസ്സിലാക്കുന്നത് വിവരമുള്ള വായ്പാ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് നിർണായകമാണ്. ഈ ലേഖനം പ്രക്രിയയെ വിശകലനം ചെയ്യുന്നു.
വ്യക്തിഗത വായ്പ പലിശ കണക്കാക്കാൻ പ്രധാനമായും രണ്ട് രീതികളുണ്ട്:
സ്ഥാപിത ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന വ്യക്തിഗത വായ്പകൾക്ക് ഈ രീതി വളരെ കുറവാണ്, പക്ഷേ ചില ചെറിയ വായ്പക്കാരുമായോ അനൗപചാരിക വായ്പകളുമായോ ഇത് നേരിടാം. മുഴുവൻ വായ്പാ കാലയളവിലുടനീളമുള്ള യഥാർത്ഥ വായ്പ തുകയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ് ഇത് കണക്കാക്കുന്നത്.
\text{മൊത്തം പലിശ} = \text{പ്രിൻസിപ്പൽ} \times \text{പലിശ നിരക്ക്} \times \text{ലോൺ കാലാവധി (വർഷങ്ങളിൽ)}
പ്രിൻസിപ്പൽ: നിങ്ങൾ കടം വാങ്ങിയ പ്രാരംഭ തുക.
ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ 5 വർഷത്തേക്ക് 10% ഫ്ലാറ്റ് പലിശ നിരക്കിൽ $10,000 കടം വാങ്ങുന്നു.
\text{ആകെ പലിശ} = \$10,000 \times 0.10 \times 5 = \$5,000
\text{അടയ്ക്കേണ്ട ആകെ തുക} = \text{പ്രിൻസിപ്പൽ} + \text{ആകെ പലിശ}
\text{അടയ്ക്കേണ്ട ആകെ തുക} = \$10,000 + \$5,000 = \$15,000
\text{EMI} = \frac{\text{അടയ്ക്കേണ്ട ആകെ തുക}}{\text{വായ്പാ കാലാവധി (മാസങ്ങളിൽ)}}
\text{EMI} = \frac{\$15,000}{60} = \$250
പ്രധാന കാര്യം: ഒരു ഫ്ലാറ്റ് നിരക്കിൽ, നിങ്ങൾ മുതലിന്റെ തിരിച്ചടവ് നടത്തിയാലും, നിങ്ങളുടെ പലിശ പേയ്മെന്റ് എല്ലാ മാസവും മാറ്റമില്ലാതെ തുടരും. റിഡ്യൂസിംഗ് ബാലൻസ് രീതിയുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ വായ്പയുടെ ആയുഷ്കാലത്ത് നിങ്ങൾ ഗണ്യമായി കൂടുതൽ പലിശ അടയ്ക്കുന്നു.
മിക്ക പ്രശസ്ത ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും ഉപയോഗിക്കുന്ന സ്റ്റാൻഡേർഡ് രീതിയാണിത്. ഓരോ മാസവും കുടിശ്ശികയുള്ള ലോൺ ബാലൻസിൽ മാത്രമേ പലിശ കണക്കാക്കൂ. നിങ്ങൾ പേയ്മെന്റുകൾ നടത്തുകയും മുതലിന്റെ തുക കുറയുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐയുടെ പലിശ ഭാഗവും കുറയുന്നു.
റിഡ്യൂസിംഗ് ബാലൻസുള്ള മൊത്തം പലിശ നേരിട്ട് കണക്കാക്കാൻ ലളിതവും ഒറ്റ-ഘട്ടവുമായ ഒരു ഫോർമുല ഇല്ല. പകരം, ഞങ്ങൾ സാധാരണയായി ഇഎംഐ കണക്കാക്കുന്നു, അതിൽ നിന്ന്, ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ ഉപയോഗിച്ച് ഓരോ പേയ്മെന്റിന്റെയും പലിശയും മൂലധന ഘടകങ്ങളും നമുക്ക് കണക്കാക്കാം (ഇതിനെക്കുറിച്ച് പിന്നീട് കൂടുതൽ).
ഇഎംഐ കണക്കാക്കുന്നതിനുള്ള ഫോർമുല ഇതാണ്:
EMI = P \times r \times \frac{(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1)}
എവിടെ:
ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ 5 വർഷത്തേക്ക് (60 മാസം) 12% വാർഷിക പലിശ നിരക്കിൽ (കുറയ്ക്കുന്ന ബാലൻസ്) $10,000 കടം വാങ്ങുന്നു.
EMI = 10000 \times 0.01 \times \frac{(1 + 0.01)^{60}}{((1 + 0.01)^{60} - 1)}
EMI = 100 \times \frac{(1.01)^{60}}{(1.01)^{60} - 1)}
EMI \approx 100 \times \frac{1.8167}{0.8167} \approx \$222.44
പ്രധാന കാര്യം: ഓരോ മാസവും, നിങ്ങളുടെ EMI യുടെ ഒരു ഭാഗം പലിശയിലേക്കും ബാക്കിയുള്ളത് മുതലു കുറയ്ക്കുന്നതിലേക്കും പോകുന്നു. വായ്പയുടെ തുടക്കത്തിൽ പലിശ ഭാഗം കൂടുതലായിരിക്കും, കാലക്രമേണ ക്രമേണ കുറയുന്നു.
ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ എന്നത് ഓരോ ഇഎംഐയെയും മുഴുവൻ വായ്പാ കാലയളവിലും അതിന്റെ മുതലും പലിശ ഘടകങ്ങളുമായി വിഭജിക്കുന്നത് കാണിക്കുന്ന ഒരു പട്ടികയാണ്. റിഡ്യൂസിംഗ് ബാലൻസ് രീതി എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്ന് ദൃശ്യവൽക്കരിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കുന്നു.
5 വർഷത്തേക്ക് 12% വാർഷിക പലിശയിൽ (റിഡ്യൂസിംഗ് ബാലൻസ്) $10,000 ലോണിന്റെ ആദ്യ കുറച്ച് മാസങ്ങൾക്കുള്ള ലളിതമായ ഒരു ഉദാഹരണം ഇതാ:
| മാസം | ആരംഭ ബാലൻസ് | EMI | പലിശ അടച്ചു | പ്രിൻസിപ്പൽ അടച്ചു | അവസാനിക്കുന്ന ബാലൻസ് | |--------|- $123.66 | $9,753.90 | | 3 | $9,753.90 | $222.44 | $97.54 | $124.90 | $9,629.00 | | ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ എങ്ങനെ സൃഷ്ടിക്കാം:
സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റ് സോഫ്റ്റ്വെയർ (എക്സൽ അല്ലെങ്കിൽ ഗൂഗിൾ ഷീറ്റുകൾ പോലുള്ളവ) അല്ലെങ്കിൽ ഓൺലൈൻ ലോൺ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് എളുപ്പത്തിൽ ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ സൃഷ്ടിക്കാൻ കഴിയും.
ഒരു വായ്പ നൽകുന്നയാൾ നിങ്ങൾക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന പലിശ നിരക്കിനെ നിരവധി ഘടകങ്ങൾ സ്വാധീനിക്കുന്നു:
A: പലിശനിരക്ക് എന്നത് മുതലിന്റെ കടം വാങ്ങുന്നതിനുള്ള ചെലവാണ്. വാർഷിക ശതമാന നിരക്കിൽ (APR) വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പലിശ നിരക്ക് കൂടാതെ മറ്റ് ഫീസുകളും (ഉദാ. പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസ്, ഒറിജിനേഷൻ ഫീസ്) ഉൾപ്പെടുന്നു. APR നിങ്ങൾക്ക് വായ്പയുടെ ആകെ ചെലവിന്റെ കൂടുതൽ പൂർണ്ണമായ ചിത്രം നൽകുന്നു. വായ്പകൾക്കായി ഷോപ്പിംഗ് നടത്തുമ്പോൾ എല്ലായ്പ്പോഴും APR-കൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക.
A: മിക്ക വായ്പാദാതാക്കളും പ്രീപേയ്മെന്റ് അനുവദിക്കുന്നു (നിങ്ങളുടെ വായ്പയുടെ ഭാഗികമായോ മുഴുവനായോ നേരത്തെ അടയ്ക്കൽ). ചില വായ്പാദാതാക്കൾ പ്രീപേയ്മെന്റ് പിഴ ഈടാക്കിയേക്കാം, പ്രത്യേകിച്ച് വായ്പയുടെ ആദ്യ കുറച്ച് വർഷങ്ങളിൽ. വിശദാംശങ്ങൾക്ക് നിങ്ങളുടെ വായ്പാ കരാർ പരിശോധിക്കുക. പ്രീപേയ്മെന്റ് നിങ്ങൾ അടയ്ക്കുന്ന മൊത്തം പലിശ ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും.
*ചോദ്യം: എനിക്ക് എങ്ങനെ മികച്ച വ്യക്തിഗത വായ്പ പലിശ നിരക്ക് ലഭിക്കും?
A:
എ: ഇത് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയെയും നിലവിലുള്ള വിപണി സാഹചര്യങ്ങളെയും വളരെയധികം ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് ഉള്ള ഒരാൾക്ക് ഒരു "നല്ല" നിരക്ക് മോശം ക്രെഡിറ്റ് ഉള്ള ഒരാൾക്ക് ഉയർന്നതായി കണക്കാക്കാം. എല്ലായ്പ്പോഴും നിലവിലെ ശരാശരിയുമായും നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിയുമായും നിരക്കുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുക.
എ: ഓൺലൈൻ ലോൺ കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാണ് ("വ്യക്തിഗത വായ്പ കാൽക്കുലേറ്റർ" എന്നതിനായി തിരയുക). നിങ്ങൾ സാധാരണയായി വായ്പ തുക, പലിശ നിരക്ക്, വായ്പ കാലാവധി എന്നിവ ഇൻപുട്ട് ചെയ്യുന്നു, കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങൾക്ക് EMI കാണിക്കുകയും പലപ്പോഴും ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ നൽകുകയും ചെയ്യും.
വ്യക്തിഗത വായ്പ പലിശയും EMI കണക്കുകൂട്ടലുകളും മനസ്സിലാക്കുന്നതിനുള്ള ഒരു ഉറച്ച അടിത്തറ ഈ സമഗ്ര ഗൈഡ് നൽകുന്നു. ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് എല്ലായ്പ്പോഴും വായ്പാ കരാർ ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വായിക്കാൻ ഓർമ്മിക്കുക, നിങ്ങൾക്ക് എന്തെങ്കിലും ചോദ്യങ്ങളുണ്ടെങ്കിൽ വായ്പ നൽകുന്നയാളോട് ചോദിക്കാൻ മടിക്കരുത്.